AOV kosten: wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering in 2026?
AOV kosten zijn voor veel mensen een grote reden om een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zich uit te schuiven. Dat is niet zo gek: het is een vaste last die elke maand terugkomt, ook als je nooit ziek wordt. Maar wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering nu echt?
In 2026 ligt de bruto premie meestal tussen €150 en €500 per maand. Waar jij in die bandbreedte uitkomt, hangt af van het werk dat je doet, je leeftijd en de keuzes die je in je polis maakt.
Hieronder zetten we alles op een rij: de premie, de kosten die er vaak bij komen, wat je na belastingaftrek echt betaalt en aan welke knoppen je zelf kunt draaien.
Wat kost een AOV gemiddeld?
De meeste mensen betalen tussen €150 en €500 bruto per maand. Gemiddeld komt de premie uit rond €3.000 per jaar, ofwel zo'n €250 bruto per maand.
Dat gemiddelde zegt natuurlijk weinig over iedere persoonlijke situatie. Twee mensen met hetzelfde inkomen kunnen honderden euro's per maand van elkaar verschillen.
Hieronder zie je de AOV kosten per maand voor vier risicoprofielen, van bureauwerk tot zwaar lichamelijk werk.
<div class="container-table"><table><thead><tr><th>Risicoprofiel</th><th>Voorbeeldberoep</th><th>Leeftijd</th><th>Verzekerd bedrag (per maand)</th><th>Premie per maand (bruto)*</th></tr></thead><tbody><tr><td>Laag: kantoorwerk</td><td>Managementconsultant</td><td>29 jaar</td><td>± €3.100</td><td>€107 – €123</td></tr><tr><td>Licht: licht fysiek werk</td><td>Fotograaf op locatie</td><td>35 jaar</td><td>± €2.300</td><td>€126 – €144</td></tr><tr><td>Gemiddeld: veel onderweg en met mensen</td><td>Autorijinstructeur</td><td>32 jaar</td><td>± €2.300</td><td>€148 – €171</td></tr><tr><td>Hoog: zwaar fysiek</td><td>Huisschilder</td><td>45 jaar</td><td>± €3.200</td><td>€370 – €427</td></tr></tbody></table></div>
*Premies bij Orus, met een looptijd tot de AOW-leeftijd, een uitkering tot het einde van de verzekering, zonder opties en met een eigen risicoperiode van 1 tot 3 maanden. Daarom zie je per profiel een bandbreedte en geen vast bedrag.
Het verzekerd bedrag is de basis waarop je uitkering wordt berekend als je niet kunt werken. Ben je volledig arbeidsongeschikt, dan krijg je dit bedrag. Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan krijg je een deel ervan.
👋 Bij Orus kies je zelf je verzekerd bedrag: je kunt maximaal 80% van je jaarinkomen verzekeren.
{{CardAOVNL="/components-blog/cards"}}
Hoe wordt je premie AOV berekend?
Een verzekeraar schat twee dingen in: hoe groot de kans is dat je arbeidsongeschikt raakt, en hoe lang hij dan moet uitkeren. Zes factoren bepalen samen wat je betaalt.
<div class="container-table"><table><thead><tr><th>Factor</th><th>Wat het doet met je premie</th></tr></thead><tbody><tr><td>Je beroep (beroepsklasse)</td><td>Hoe fysieker je werk, hoe hoger je klasse en je premie. Een dakdekker betaalt meer dan een accountant.</td></tr><tr><td>Je leeftijd bij instap</td><td>Wie jong begint, betaalt een lagere startpremie.</td></tr><tr><td>Je verzekerd bedrag</td><td>Verzeker je 80% van je inkomen in plaats van 60%, dan verzeker je meer en betaal je meer premie.</td></tr><tr><td>Je eigen risicoperiode (wachttijd)</td><td>Een wachttijd van 1 of 3 maanden is duurder dan 1 of 2 jaar.</td></tr><tr><td>Je uitkeringsduur</td><td>Een uitkering tot je AOW-leeftijd kost meer dan een uitkering van een paar jaar.</td></tr><tr><td>Je opties</td><td>Dekking voor psychische klachten, indexatie of premievrijstelling verhogen de premie.</td></tr></tbody></table></div>
Wat doet elke keuze met je premie? Zes voorbeelden
Om te laten zien hoeveel elke factor weegt, nemen we één profiel als basis. Daarna veranderen we telkens maar één ding.
Het basisprofiel:
Een schoonheidsspecialist van 32 jaar, met een verzekerd bedrag van €2.500 per maand, een eigen risicoperiode van 3 maanden, een uitkering tot 67 jaar en geen extra opties.
Premie: €163 per maand.
<div class="container-table"><table><thead><tr><th>Wat verander je?</th><th>Verandering</th><th>Premie per maand (bruto)</th><th>Kostenverschil met het basisprofiel (€163 per maand)</th></tr></thead><tbody><tr><td>Beroep</td><td>Van schoonheidsspecialist naar huisschilder</td><td>€218</td><td>+€55</td></tr><tr><td>Leeftijd bij instap</td><td>Van 32 naar 45 jaar</td><td>€213</td><td>+€50</td></tr><tr><td>Verzekerd bedrag</td><td>Van €2.500 naar €3.500 per maand</td><td>€233</td><td>+€70</td></tr><tr><td>Eigen risicoperiode</td><td>Van 3 maanden naar 1 jaar</td><td>€126</td><td>–€37</td></tr><tr><td>Uitkeringsduur</td><td>Van tot 67 jaar naar 5 jaar lang</td><td>€80</td><td>–€83</td></tr><tr><td>Opties</td><td>Met dekking voor geestelijke (psychische) stoornissen</td><td>€216</td><td>+€53</td></tr></tbody></table></div>
*Premies bij Orus op 5 november 2026, ter illustratie. Je eigen premie hangt af van je volledige profiel.
Vaste premie of een premie die meegroeit?
Bij een leeftijdsafhankelijk tarief begin je laag en stijgt je premie elk jaar mee met je leeftijd. Bij een vast tarief betaal je de hele looptijd hetzelfde bedrag, maar start je hoger. Reken dus niet alleen met de premie van het eerste jaar, maar ook met die over tien of twintig jaar.
Zelfde dekking, andere prijs
Ook de verzekeraar zelf maakt veel uit. Voor exact dezelfde dekking kan de premie bij de ene aanbieder tot 40% hoger liggen dan bij de andere. Voor een fotograaf van 35 met een wachttijd van 3 maanden kunnen offertes uiteenlopen van zo'n €105 tot ruim €200 per maand.
👋 Bij Orus stel je je AOV zelf samen. Je kiest een verzekerd bedrag tussen €1.000 en €10.000 per maand (tot 80% van je jaarinkomen), een eigen risicoperiode van 1, 3 of 6 maanden, 1 of 2 jaar, en een uitkeringsduur van 12 tot 120 maanden of tot je einddatum. Zo zie je meteen wat elke keuze met je premie doet.
Totale kosten arbeidsongeschiktheidsverzekering (meer dan alleen premie)
De maandpremie is de grootste post, maar niet de enige. Afhankelijk van hoe je je AOV afsluit, komen er nog kosten bij:
- Advies- en afsluitkosten: samen meestal tussen €100 en €900, eenmalig.
- Nazorg: sommige adviseurs rekenen een doorlopende vergoeding van enkele tientjes per maand.
- Zelf afsluiten (execution only): goedkoper, omdat je geen adviseur betaalt.
Tel deze posten op bij je premie. Zo vergelijk je de totale kosten AOV verzekering over de looptijd, en niet alleen het bedrag op je eerste afschrift.
👋 Bij Orus vraag je je AOV in een paar minuten online aan. Je kiest zelf je verzekerd bedrag, je eigen risicoperiode en je uitkeringsduur. Onze experts beantwoorden al je vragen.
Zo houd je je AOV kosten in de hand
Goedkoop is niet hetzelfde als goed verzekerd. Toch heb je meer invloed op je AOV verzekering kosten dan je misschien denkt. Met deze zes keuzes stuur je bij zonder je bescherming uit te hollen.
- Stem je wachttijd af op je buffer. Heb je genoeg spaargeld voor zes maanden vaste lasten? Dan hoef je geen wachttijd van één maand te kiezen.
- Verzeker wat je echt nodig hebt. Ga uit van je vaste lasten: huur of hypotheek, energie, verzekeringen en boodschappen. Kies niet automatisch voor het maximum verzekerbare bedrag.
- Kijk kritisch naar de uitkeringsduur. Een uitkering tot je AOW-leeftijd geeft de meeste zekerheid. Een kortere duur scheelt premie, maar laat je bij langdurige uitval eerder zonder inkomen zitten.
- Kies opties bewust. Dekking voor psychische klachten kost extra, maar een burn-out kan je maandenlang uit de roulatie halen. Schrap die optie dus niet zomaar.
- Stap op tijd in. Elk jaar dat je wacht, wordt je startpremie hoger. En hoe ouder je bent, hoe groter de kans dat je gezondheid de acceptatie lastiger maakt.
- Vergelijk op voorwaarden, niet alleen op prijs. Leg offertes naast elkaar met dezelfde wachttijd, hetzelfde verzekerd bedrag en dezelfde eindleeftijd.
👋 Bij Orus kun je je verzekerd bedrag elk jaar tot 10% verhogen, zonder nieuwe gezondheidsvragen. Zo begin je met een premie die nu past, en groei je mee als je inkomen stijgt.
Welke AOV past bij jouw situatie?
Wat een AOV je kost, hangt dus vooral af van de dekking die je kiest. En de juiste dekking hangt af van je vaste lasten, je beroep en hoe lang je het zonder inkomen redt.
💡 Je AOV beschermt je inkomen. Wil je je ook beschermen tegen fouten in je werk? Bekijk dan de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van Orus.
Je bent net gestart en je budget is krap
Focus op de basis. Verzeker een bedrag dat je vaste lasten dekt en kies een eigen risicoperiode van 3 tot 6 maanden. Spaar intussen een buffer voor die eerste maanden.
Je hebt een hypotheek of een gezin
Jouw inkomen moet meer dragen. Kies een hoger verzekerd bedrag en een kortere eigen risicoperiode.
Je hebt een fysiek zwaar beroep
Als timmerman, dakdekker of stukadoor betaal je meer premie. Je risico op uitval is nu eenmaal groter. Bij Orus krijg je dan wel een vergoeding voor re-integratie en beroepsrehabilitatie, zoals omscholing als je je oude werk niet meer kunt doen.
Je werkt vooral met je hoofd
Consultant, developer of coach? Dan is je grootste risico vaak niet een gebroken been, maar een burn-out. Kies dan voor de optie geestelijke (psychische) stoornissen.
Je wilt graag kinderen
Bij Orus is zwangerschapsdekking inbegrepen: 16 weken een uitkering ter hoogte van je verzekerd bedrag (min je wachttijd). De vermoedelijke bevallingsdatum moet wel minstens 2 jaar na de ingangsdatum van je AOV liggen. Sluit je verzekering dus op tijd af.
{{CardAOVNL="/components-blog/cards"}}
