Verplichte AOV voor zzp’ers: wat verandert er voor jou?

Het is al tijden een groot onderwerp: er komt misschien een verplichte AOV voor zzp’ers. Het kabinet wil dat elke zelfstandige verzekerd is tegen langdurige arbeidsongeschiktheid, via een nieuwe basisverzekering: de BAZ.

⚠️ Het gaat nog om een wetsvoorstel. Het voorstel ligt bij de Tweede Kamer en is dus nog niet aangenomen.

Wil je weten wat de verplichte AOV zzp voor jou zou betekenen? Hier lees je wanneer hij in zou gaan, wat hij zou kosten, voor wie hij zou gelden en welke keuzes je nu al hebt.

Is het hebben van een AOV verplicht als zzp’er?

Nee, nog niet. Vandaag is een AOV voor zzp’ers een vrijwillige keuze. Pas als de wet wordt aangenomen, zou het hebben van een AOV voor zzp’ers verplicht worden.

Volgens het wetsvoorstel zou de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers een publieke basisverzekering worden, uitgevoerd door het UWV (het Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen). Dat is de instantie die ook de WW en de WIA uitvoert.

Als deze verzekering verplicht wordt, zal je waarschijnlijk je niet zelf hoeven aanmelden. Ben je ondernemer voor de inkomstenbelasting? Dan ben je automatisch verzekerd. De Belastingdienst zou je premie berekenen en innen op basis van de winst die je in je aangifte opgeeft.

Waarom komt er een verplichte AOV? Als zzp’er heb je geen werkgever en geen WIA. Word je vandaag langdurig ziek, dan val je terug op je spaargeld, je partner of de bijstand. Daar wil de overheid met de verplichte AOV voor zelfstandigen een einde aan maken.

{{CardAOVNL="/components-blog/cards"}}

Wanneer zou de verplichte AOV voor zzp’ers ingaan?

Er is nog geen vaste datum. De overheid mikt op 1 januari 2030. Volgens de Belastingdienst is invoering op die datum haalbaar, maar alleen onder bepaalde voorwaarden.

Ook 2030 is dus nog niet zeker. De wet moet nog door de Tweede én de Eerste Kamer, en bedragen en voorwaarden kunnen tijdens de behandeling nog veranderen. Omdat er een wachttijd van twee jaar zou gelden, zouden de eerste uitkeringen pas later volgen.

⚠️ Goed om te weten: er komt waarschijnlijk een peildatum. Heb je vóór die datum al een AOV? Dan zou je die volgens het wetsvoorstel onder soepelere voorwaarden kunnen houden. Deze peildatum ligt nog niet vast.

Verplichte AOV zzp: de kosten en uitkering

Volgens het wetsvoorstel zou je 5,4% van je winst aan premie betalen, met een maximum van €171 bruto per maand. Dat maximum is gebaseerd op het minimumloon van 2025 en zou elk jaar worden geïndexeerd. Hoe minder winst je maakt, hoe lager je premie.

Maar wat ga je ervoor terugkrijgen? Een uitkering van 70% van je inkomen, met het minimumloon als maximum. Die uitkering zou starten na twee jaar arbeidsongeschiktheid. Deze verzekering heeft dus standaard een wachttijd (of eigen risico) van twee jaar.

👉 Voorbeeld: Sanne is grafisch ontwerper en maakt €36.000 winst per jaar. Ze zou 5,4% daarvan betalen: €1.944 per jaar, ongeveer €162 per maand. Valt ze na een fietsongeluk langdurig uit? Dan zou ze een uitkering van ongeveer €2.100 bruto per maand krijgen: 70% van haar winst. Maar die uitkering zou pas na twee jaar starten. Die periode zou ze dus zelf moeten overbruggen.

Voor wie zou de verplichte AOV voor zelfstandigen gelden?

Volgens het wetsvoorstel zou de regeling gelden voor IB-ondernemers (dat zijn ondernemers in de ogen van de belastingdienst).

• Wel: Verplichte AOV eenmanszaak of vof. Heb je een eenmanszaak of werk je in een vof? Dan zou je onder de regeling vallen.
• Niet: Bv. Werk je via een bv, dan zou je als dga uitgezonderd zijn. Je bent dan geen IB-ondernemer: je ontvangt loon van je eigen bv.
• Andere uitzonderingen: ook de meewerkende partner en gemoedsbezwaarden zouden niet meedoen.

Verplichte AOV parttime zzp

Werk je parttime als zzp’er, naast een baan in loondienst? Dan ben je via je werkgever al deels verzekerd, via de WIA. Daar houdt het wetsvoorstel rekening mee: hoe meer je als werknemer verdient, hoe lager je BAZ-premie zou zijn.

Geeft de WIA je al recht op een uitkering op het niveau van het minimumloon? Dan zou je helemaal geen premie voor de verplichte AOV (de BAZ) betalen.

Verplichte AOV zzp: tot welke leeftijd?

Je zou verzekerd zijn tot je AOW-leeftijd. Daarna zou de verzekering stoppen en betaal je ook geen premie meer.

Kun je kiezen voor een opt-out?

Ja, volgens het wetsvoorstel kun je kiezen voor een eigen, private AOV in plaats van de publieke basisverzekering. Je eigen AOV zou dan minstens dezelfde dekking moeten bieden als de basisverzekering.

Dat betekent concreet: kun je door ziekte of een ongeval (deels) niet werken, en ligt je inkomen nu onder het minimumloon? Dan zou je met de BAZ een uitkering krijgen, en moet je eigen AOV je minstens evenveel moeten uitkeren als de BAZ.

Heb je je AOV al vóór de peildatum afgesloten? Dan zou je die via het overgangsrecht kunnen houden, onder soepelere voorwaarden. Sluit je later een AOV af, dan zou een opt-out ook mogelijk zijn, maar alleen per 1 januari of bij de start van je onderneming. Je verzekeraar zou de opt-out voor je aanvragen bij het UWV.

BAZ of private AOV: wat is het verschil?

Het grootste verschil zijn de eisen om uitkering te ontvangen. Want let op: de BAZ gaat vrijwel zeker veel strenger zijn dan een private AOV. Bij de BAZ zou maar één vraag tellen: kun je nog het minimumloon verdienen, met welk werk dan ook? Lukt dat niet meer, dan krijg je de volledige uitkering. Lukt dat wel, dan krijg je niets. Stel je bent advocaat en dat gaat niet meer, maar je zou nog wel kunnen werken als hondentrimmer, dan krijg je niets. Bij een private AOV hangt je uitkering meestal af van hoe arbeidsongeschikt je bent, en houdt de verzekeraar hierbij rekening met je eigen beroep.

Zo werkt een private AOV

Met een private AOV bepaal je zelf hoe je verzekerd bent:

• Verzekerd bedrag: het bedrag dat je per maand krijgt als je niet meer kunt werken, tot 80% van je jaarinkomen. Dat staat helemaal los van het minimumloon.
• Eigen risicoperiode: de periode waarin je nog geen uitkering krijgt, vanaf 1 maand in plaats van twee jaar bij de BAZ.
• Arbeidsongeschiktheidspercentage: je uitkering hangt meestal af van hoe arbeidsongeschikt je bent. Dat onderzoekt een arts, en die drukt dit uit in procenten. Kun je nog maar de helft werken? Dan krijg je dat deel van je verzekerd bedrag.
• Burn-out: ook verzekerd als je voor die optie kiest.

👋 Met de AOV van Orus vraag je je verzekering in een paar minuten online aan. Je kiest zelf je verzekerd bedrag, je eigen risicoperiode en je uitkeringsduur. Zo ben je nu al beschermd, en klaar voor wat er straks komt.

{{CardAOVNL="/components-blog/cards"}}