¿Qué es la prima en un seguro?

La prima de un seguro es uno de los conceptos más importantes, y a veces más confusos, cuando contratas una póliza. Entender qué es, cómo se paga y por qué puede cambiar con el tiempo te permite saber exactamente por qué pagas ese importe y si el nivel de protección es realmente adecuado para tu actividad y tus riesgos.

¿Qué es la prima en un contrato de seguro?

La prima de seguro es el importe que paga el asegurado a la compañía de seguros para beneficiarse de las coberturas previstas en un contrato. En términos sencillos, es el precio mensual o anual que pagas para estar protegido.

A cambio del pago de la prima, el asegurador se compromete a asumir las consecuencias económicas de determinados riesgos en caso de siniestro.

💡Si la prima no se paga, las garantías pueden suspenderse o dejar de aplicarse.

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¿Cuándo y de qué forma se paga la prima?

La prima asegurada puede abonarse de distintas maneras, según lo acordado en el contrato. En la práctica, es la cantidad que hay que pagar y que, muy a menudo, la aseguradora cobra mediante un cargo o una domiciliación directa en tu cuenta bancaria (según el medio de pago elegido).

Existen dos tipos de primas de seguros :

• Pago anual : ¿Qué es la prima anual de un seguro? Es el importe total del seguro por 12 meses de cobertura y se paga una vez al año en una sola cuota.
• Pago fraccionado: ¿Qué es la prima fraccionada? Es la prima anual dividida en varios pagos, que se abonan cada mes o cada trimestre para facilitar la gestión del presupuesto. El fraccionamiento facilita la gestión del presupuesto, aunque en algunos casos puede implicar un pequeño sobrecoste.

👋 En Orus, puedes pagar tu prima mensualmente (salvo para algunas actividades muy específicas) o una vez al año.

¿Por qué puede variar la prima con el tiempo?

La prima asegurada no es necesariamente fija. Puede cambiar de un año a otro porque la aseguradora revisa el riesgo asegurado y actualiza las condiciones del contrato en cada renovación.

Aunque mantengas las mismas garantías, el importe puede ajustarse para reflejar la evolución de los costes, la siniestralidad o tu propia situación.

Las causas más frecuentes son:

1. Renovación anual con actualización de tarifas : muchos contratos prevén una revisión periódica del precio (por ejemplo, por indexación o actualización técnica), incluso sin cambios en la cobertura.
2. Cambios en la situación del asegurado (actividad, cifra de facturación): si tu actividad evoluciona o aumenta tu cifra de facturación, el nivel de exposición a reclamaciones de terceros puede variar (más clientes, más proyectos o mayores importes en juego), lo que puede influir directamente en la prima.
3. Declaración de siniestros: si se produce un siniestro, la prima puede aumentar en la siguiente renovación, ya que la aseguradora puede considerar que la probabilidad de que ocurra un nuevo siniestro es más alta, y que el coste potencial de futuras reclamaciones será, por tanto, más elevado.
4. Ajustes generales del mercado asegurador: factores externos (coste de reparaciones, subida de materiales, cambios regulatorios o aumento de la siniestralidad en una zona) pueden afectar las tarifas de todo el sector, y reflejarse en el precio final.

¿Cómo saber si la prima de un seguro es adecuada?

Para saber si el precio que pagas es coherente, no basta con fijarse únicamente en el importe.

Una prima es adecuada cuando existe un equilibrio entre el nivel de protección contratado y el riesgo real del asegurado. La prima total de un seguro debe cubrir el conjunto de tus necesidades reales, no solo “lo mínimo” para tener un contrato.

👉 Por ejemplo, eres una agencia de viajes: una cancelación mal gestionada o un error en una reserva puede generar reembolsos y costes de 2.000 a 8.000 €, y una reclamación de un cliente por perjuicios puede alcanzar 10.000 a 30.000 €. Si la prima es muy baja pero el contrato tiene límites reducidos o excluye estos riesgos, no cubrirá el conjunto de tus necesidades.

Luego, para comparar correctamente, revisa sobre todo:

1. Las coberturas y los límites: a igualdad de garantías, una prima más alta puede justificarse por límites de indemnización más elevados o mejores condiciones.
2. La franquicia: una prima más baja puede implicar una franquicia más alta, es decir, más gasto a tu cargo en caso de siniestro. La franquicia en un seguro de responsabilidad civil es el importe que pagas tú en caso de siniestro.
3. Que sea adecuada a tu actividad: asegúrate de que el contrato está pensado para tu sector y tu forma de trabajar. Según tu actividad, algunos riesgos serán más probables o más costosos, así que conviene comprobar que están bien contemplados y que no hay exclusiones que te dejen descubierto.

En responsabilidad civil, revisa también qué cubre el seguro de responsabilidad civil, para confirmar que las reclamaciones de terceros que podrían afectarte están incluidas, con límites coherentes.

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