L’assurance des catastrophes naturelles, dite Cat Nat, est une protection qui couvre les dommages causés par des événements naturels exceptionnels, tels que les inondations, les tempêtes, les séismes, les glissements de terrain ou les sécheresses.
Pour garantir cette protection, l’assurance Cat Nat repose sur un mécanisme de financement spécifique : une surprime incluse dans tous les contrats d’assurance couvrant des biens physiques. Le 1er janvier 2025, cette surprime augmentera de manière significative, passant de 12 % à 20 %, ce qui entraînera une hausse des cotisations pour tous les assurés.
À travers cet article, nous souhaitons faire preuve de transparence en vous expliquant le fonctionnement et l’importance du régime Cat Nat, les raisons de cette augmentation et les impacts concrets pour les assurés Orus en 2025.
Qu’est-ce que l’assurance Cat Nat ?
L’assurance Cat Nat est une garantie obligatoirement incluse dans les contrats d’assurance multirisque et tout autre contrat couvrant un bien physique, susceptible d’être affecté par une catastrophe naturelle.
Chez Orus, cette garantie, ainsi que la surprime qui y est associée, est donc incluse dans les contrats suivants :
- Assurance RC Pro avec l’option "TDMI - Tout dommage au matériel informatique"
- Assurance RC Pro avec l’option "Petit local"
- Assurance multirisque professionnelle
La garantie Cat Nat peut être déclenchée dès la publication d'un arrêté ministériel reconnaissant officiellement le caractère exceptionnel de l'événement.
👉 Prenons un exemple concret : si une violente rafale de vent provoque la chute de l'enseigne de votre restaurant et que la préfecture déclare cet événement comme une catastrophe naturelle, les dégâts seront pris en charge par cette garantie.
Comment fonctionne le régime Cat Nat ?
Le régime Cat Nat repose sur une collaboration entre l’État et les assureurs pour vous offrir une protection face aux catastrophes naturelles.
Quelle est la particularité du régime Cat Nat ?
La particularité du régime Cat Nat est qu’il couvre uniquement les risques impossibles à assurer par le secteur privé seul, comme les inondations ou les séismes. Les tempêtes et la grêle, déjà couvertes par les assurances classiques, en sont exclues.
L'avantage ? Une protection équitable pour tous, où que vous habitiez en France.
Comment est financé le régime Cat Nat ?
Pour financer cette protection, vous contribuez via une surprime sur votre contrat d'assurance. Pour sécuriser le système, les assureurs peuvent compter sur la Caisse centrale de réassurance (CCR), un réassureur public bénéficiant d'une garantie d'État illimitée.
💡 Afin de maintenir une protection efficace face à l'intensification des catastrophes naturelles, l’arrêté Cat Nat du 28 décembre 2023 prévoit une augmentation de la surprime : elle passera de 12 % à 20 % dès le 1er janvier 2025. Cette mesure vise à renforcer la pérennité du dispositif et à garantir une couverture suffisante pour tous.
Quels sont les avantages du régime Cat Nat pour les assurés ?
Les avantages pour vous en tant qu’assuré sont nombreux, mais nous en avons sélectionné trois principaux :
- Indemnisation rapide et généralisée : dès la publication d’un arrêté Cat Nat par le ministère de l’Intérieur, les victimes d'une catastrophe naturelle peuvent obtenir une prise en charge de leurs pertes dans des délais optimaux. Ce processus garantit une réactivité essentielle pour reconstruire après un sinistre majeur.
- Accessibilité à tous : grâce à ce système solidaire, même les entreprises situées dans des zones à haut risque (zones inondables, côtes sujettes aux tempêtes) peuvent être assurées sans subir une explosion de leurs primes. Cela évite la marginalisation des territoires exposés.
- Stabilité financière : si vous avez une petite entreprise, souvent les plus vulnérables face aux catastrophes naturelles, vous bénéficiez d’un soutien indispensable pour maintenir votre activité.
👉 Prenons un exemple concret : en cas d’inondation majeure reconnue comme exceptionnelle par un arrêté ministériel, un commerce protégé par une assurance multirisque professionnelle sera couvert pour les frais de réparation ou de remplacement des équipements, des stocks, des bâtiments et autres biens matériels endommagés ou détruits.
Pourquoi la garantie Cat Nat est-elle cruciale aujourd’hui ?
Le réchauffement climatique entraîne des événements météorologiques de plus en plus fréquents et intenses, transformant les catastrophes naturelles en défis récurrents qui mettent à l’épreuve nos assurances et nos infrastructures :
- Fréquence des événements : les catastrophes naturelles se multiplient sur notre territoire. Les épisodes de pluies torrentielles ont doublé dans certaines régions françaises en une décennie, augmentant le risque d’inondation.
- Intensité des phénomènes : ces phénomènes deviennent plus puissants, générant des dégâts plus importants et des coûts de réparation plus élevés.
- Vulnérabilité croissante : l'urbanisation dans des zones à risques et la hausse des prix immobiliers accentuent l’impact financier des catastrophes naturelles, avec des indemnisations record.
💡 Les chiffres parlent d'eux-mêmes : en 2023, les sinistres ont atteint un niveau record de 6,5 milliards d'euros.
Surprime Cat Nat : qu’est-ce qui change pour les assurés en 2025 ?
La réforme du régime Cat Nat, qui entre en vigueur le 1er janvier 2025, est la plus importante depuis 25 ans. Elle impacte directement le financement de ce régime. Pour les assurés, peu importe votre assureur, le changement principal concerne la surprime Cat Nat de vos contrats d’assurance. Que vous soyez assuré pour votre habitation, votre multirisque professionnelle ou tout autre contrat couvrant des dommages aux biens, la surprime passera de 12% à 20%.
👉 Prenons un exemple concret :
Actuellement, votre cotisation annuelle pour une assurance multirisque professionnelle s’élève à 1 000 €, comprenant une surprime Cat Nat de 12 %, soit 107,13 €.
À partir du 1er janvier, avec l'augmentation de la surprime Cat Nat à 20 %, la surprime passera à 178,57 €. Ainsi, votre cotisation annuelle totale sera d'environ 1 071,43 €.
Cette augmentation concerne tant les nouveaux assurés qui souscriront un contrat d’assurance à partir du 1er janvier 2025 que les assurés existants qui ont souscrit avant cette date et renouvèleront leur contrat à partir de janvier 2025.
