Assurance pour maintien de salaire : comment protéger vos revenus en cas d'arrêt de travail ?

Vous êtes indépendant et vous vous demandez ce qui se passerait si une maladie ou un accident vous empêchait de travailler plusieurs semaines ?  L'assurance pour maintien de salaire compense tout ou partie de vos pertes de revenus.

Il s'agit d'une garantie pouvant être souscrite dans le cadre d'un contrat de prévoyance, qui vous permet de percevoir des indemnités pendant une durée définie. Voici ce qu'il faut savoir avant de souscrire.

Qu'est-ce qu'une assurance pour maintien de salaire ?

L'assurance pour maintien de salaire désigne les garanties d'un contrat de prévoyance qui compensent votre perte de revenus lorsque vous ne pouvez plus exercer votre activité. Elle couvre les arrêts liés à une maladie, un accident ou une hospitalisation.

⚠️ Votre mutuelle santé rembourse les frais médicaux en cas d’arrêt, c’est la prévoyance santé indépendant qui compense votre perte de revenus.

💡 La Sécurité sociale verse des indemnités journalières aux indépendants en cas d'arrêt, mais leur montant est très limité : plafonné entre 60 et 65 € par jour en 2026, avec un délai de carence de 3 jours et une durée maximale de 360 jours.

Pourquoi l’assurance complément de salaire est indispensable pour un indépendant ?

Un salarié qui est en arrêt maladie peut continuer à percevoir une partie de son salaire grâce à la couverture de son employeur. Un indépendant, lui, cesse de facturer dès le premier jour d'arrêt. Ses charges ne s'arrêtent pas pour autant :

• loyer et charges fixes
• remboursement d'emprunt
• charges sociales
• vie courante

La prévoyance pour maintien de salaire intervient là où le régime obligatoire s'arrête. Un contrat de prévoyance complet peut également inclure d'autres garanties comme un capital décès, une rente conjoint ou une rente éducation pour protéger votre famille en cas de décès.

👉 Prenons un exemple concret : vous êtes consultant indépendant et vous gagnez 5 000 € par mois. Suite à une opération, vous êtes arrêté 3 mois. La Sécurité sociale vous verse environ 1 950 € sur cette période. Avec une assurance complément de salaire, vous pouvez percevoir jusqu'à 15 000 € supplémentaires selon le niveau de couverture souscrit.

Quelle est la différence entre la garantie incapacité et la garantie invalidité ?

Le contrat de prévoyance maintien de salaire peut prendre la forme de deux garanties :

• La garantie incapacité qui couvre les arrêts temporaires. Vous ne pouvez plus travailler pendant une période limitée et le contrat vous verse des indemnités journalières.
• La garantie invalidité qui prend le relais lorsque votre capacité de travail est réduite de façon durable. Une rente mensuelle est alors versée, calculée en fonction de votre taux d'invalidité et du montant garanti au contrat.

👋 Chez Orus, votre contrat d’assurance est compatible avec la prévoyance Madelin : vous pouvez déduire vos cotisations de prévoyance de votre revenu imposable et donc réduire vos impôts.

Qu'est-ce que le délai de carence de votre assurance maintien de revenu ?

La carence désigne le nombre de jours d'arrêt non indemnisés au début de chaque période d’arrêt. Les franchises les plus courantes sur le marché sont :

• 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation
• 15 ou 30 jours en cas de maladie
• 60 ou 90 jours pour les contrats avec une franchise longue, souvent moins chers

Une assurance maintien de salaire sans carence offre une protection immédiate dès les premiers jours d'arrêt mais reste assez rare chez les assureurs.

Comment est calculée l'assurance maintien de revenu ?

Le montant des indemnités est défini à la souscription, en fonction de votre Revenu Professionnel Annuel Net. Le tarif de votre assurance maintien de revenu dépend de plusieurs facteurs :

• Le montant annuel garanti choisi, dans les limite des plafonds définis par l’assureur.
• La durée de la franchise choisie parmi les options disponibles : souvent de 3 jours en cas d'accident ou d'hospitalisation, jusqu'à 90 jours en cas de maladie.
• Votre âge et votre statut tabagique au moment de la souscription.
• Votre profession et son niveau de risque.
• Les garanties complémentaires souscrites (décès, invalidité, frais généraux, maladies redoutées…).

💡 Plus le montant garanti est élevé ou la franchise courte, plus les cotisations sont importantes.

Comment souscrire une assurance maintien de revenu en ligne ?

Certains assureurs proposent une souscription 100% en ligne. Il vous suffit de faire un devis en quelques clics.

Avant de vous lancer, quelques points à vérifier :

• Le niveau d'indemnités dont vous avez besoin pour couvrir vos charges.
• Les exclusions du contrat, notamment sur la profession et l’âge de l’assuré.
• Les conditions de résiliation de votre prévoyance si vous souhaitez changer d'assureur.
• Les éventuelles dispositions liées à la prévoyance grossesse, notamment pour les arrêts pathologiques.

👋 Chez Orus, un conseiller spécialisé est disponible pour vous guider dans le choix des garanties adaptées à votre situation.