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PER pour les indépendants : comment bien choisir son épargne ?

Indépendants

4 min

PER pour les indépendants
Suivez le guide

Être indépendant, c’est un peu comme être le capitaine de son propre navire : liberté totale, mais aussi grosses responsabilités, notamment quand il s’agit de planifier l’avenir. Si vous rêvez d’une retraite sereine à siroter des cocktails (ou juste profiter d’une vie plus calme), il est temps de penser au plan d’épargne retraite (PER). Flexible, fiscalement avantageux, et taillé pour les besoins spécifiques des travailleurs non-salariés, le PER pour les indépendants mérite donc qu’on s’y attarde. Mais avec toutes les offres disponibles, comment s’y retrouver ? Pas de panique, on vous guide.

Pourquoi souscrire un PER en tant qu’indépendant ?

Le PER pour les indépendants, c’est un peu le couteau suisse de l’épargne retraite. Voici pourquoi il est particulièrement intéressant quand on est son propre patron :

  • Pour payer moins d’impôts (et on sait que c’est toujours une bonne nouvelle) : grâce au PER pour les indépendants, les versements volontaires sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds. Plus concrètement, si vous versez 5 000 € sur votre PER et que vous êtes imposé à 30 %, c’est 1 500 € d’impôts en moins. Sympa, non ?
  • Parce que vous êtes le seul maître à bord : contrairement aux dispositifs plus rigides, le PER s’adapte à vos hauts et vos bas financiers. Une bonne année ? Vous versez plus. Une période plus calme ? Vous réduisez les versements. À vous de voir.
  • Pour compléter une retraite souvent riquiqui : pas de secret, les régimes de retraite des indépendants ne sont pas très généreux. Le PER vient combler cette lacune pour vous permettre de profiter de votre retraite sans vous demander si vous pouvez vraiment vous offrir ce petit café en terrasse.
  • Pour transmettre votre épargne malin : en cas de décès (pas le sujet le plus fun, mais important), les fonds du PER peuvent être transmis à vos proches avec des avantages fiscaux intéressants. Encore une bonne raison de s’y intéresser.

Quels sont les différents types de PER pour les indépendants ?

Il n’existe pas un unique PER indépendant pour tout le monde. Il existe trois variantes, chacune avec ses spécificités.

Le PER individuel

C’est le chouchou des indépendants. Flexible et accessible, il permet de faire des versements volontaires déductibles des revenus imposables. Pas de patron ? Pas de problème, ce PER est fait pour vous.

👉 Pour qui ? Ceux qui gèrent leur activité en solo ou en micro-entreprise, sans structure complexe.

Le PER collectif

Souvent associé aux salariés, il peut aussi être intéressant si vous travaillez avec des associés ou avez monté une structure avec des employés.

👉 Pour qui ? Les entrepreneurs qui veulent combiner épargne perso et avantages pour leur équipe.

Comment choisir votre PER indépendant ?

1️⃣ Définissez vos besoins

Avant de foncer tête baissée, prenez le temps de réfléchir :

  • Quel est votre horizon ? Vous avez encore 20 ou 30 ans avant la retraite ? Partez sur des supports dynamiques. Si vous êtes plus proche du but, optez pour des solutions sécurisées.
  • Quel montant pouvez-vous investir ? Inutile de vous mettre la pression. Commencez par une somme réaliste et ajustez au fil du temps.
  • Plutôt rente ou capital ? Préférez-vous un revenu régulier ou retirer une somme d’un coup pour vos projets ? Cela influencera le choix de votre PER indépendant.

2️⃣ Regardez les frais

Les frais peuvent être le petit caillou dans la chaussure de votre épargne. Voici ceux à surveiller :

  • Frais sur versements : si un contrat vous prélève 5 % à chaque dépôt, fuyez.
  • Frais de gestion : choisissez un contrat avec des frais compétitifs, surtout pour les unités de compte (UC).
  • Frais d’arbitrage : certains contrats vous facturent des ajustements de placement. Évitez-les si possible.

3️⃣ Diversifiez vos investissements

Un bon PER pour les indépendants doit vous permettre d’investir dans :

  • Les fonds en euros : pour dormir sur vos deux oreilles.
  • Les unités de compte : plus risquées, mais avec un potentiel de rendement plus élevé.
  • Des fonds ISR : pour ceux qui veulent investir de manière responsable tout en espérant un rendement correct.

4️⃣ Évaluez la qualité du service

Vous avez autre chose à faire que de passer des heures à comprendre votre plan d’épargne retraite. Assurez-vous que :

  • L’interface est intuitive (on ne veut pas d’une usine à gaz) ;
  • Les simulateurs de rendement et de fiscalité sont clairs ;
  • Vous avez accès à un conseiller en cas de question.

5️⃣ Faites attention à la fiscalité à la sortie

Selon que vous optez pour une sortie en capital ou en rente, la fiscalité varie :

  • Sortie en capital : vous payez l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux.
  • Sortie en rente : fiscalité plus douce, mais étalée sur le long terme.
💡 Chez Orus, nous vous recommandons le PER indépendant de Goodvest. Il vous permet de préparer votre retraite simplement, de manière responsable, avec des frais transparents et une gestion flexible. Investissez dans des projets durables et bénéficiez d’un accompagnement sur-mesure pour une retraite à la hauteur de vos ambitions.

Si vous vous sentez perdu, n’hésitez pas à demander conseil à un expert en gestion de patrimoine. Vous le méritez bien, après tout le travail que vous avez investi dans votre activité. En attendant, préparez-vous à construire une retraite à la hauteur de vos ambitions (et de vos rêves, bien sûr) !

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