Quel est le prix d’une assurance prévoyance pour un indépendant en 2026 ?
En tant qu'indépendant, vous ne bénéficiez d'aucune protection collective en cas d'arrêt de travail ou de décès. Le régime obligatoire des TNS couvre une partie du risque, mais rarement de façon suffisante.
Le prix d'une prévoyance pour un indépendant varie entre 53 € et plus de 120 € par mois selon votre profil. Voici ce qui explique ces écarts, et comment choisir les garanties adaptées à votre situation.
Tableau récapitulatif des prix moyens pour un contrat de prévoyance indépendant
Voici les tarifs moyens d'une prévoyance TNS pour un contrat de base incluant un capital décès de 50 000 € et une rente d'arrêt de travail de 30 000 €/an.
*Ces prix sont donnés à titre indicatif pour un profil non-fumeur, en France métropolitaine, avec une franchise de 15 jours.
👋Chez Orus, vos cotisations de prévoyance sont déductibles de vos revenus professionnels grâce à nos contrats Madelin. Protégez-vous tout en réduisant vos impôts.
Quels sont les éléments qui font varier le prix du contrat de prévoyance ?
Le tarif d'une prévoyance TNS n'est jamais identique d'un assuré à l'autre. Il résulte d'une combinaison de critères qui reflètent votre niveau de risque et les garanties que vous choisissez d'activer.
1️⃣ Votre âge à l'adhésion
C'est le facteur le plus déterminant. Plus vous souscrivez jeune, plus la cotisation de départ est basse.
Surtout, le tarif est dit "viager" : il augmente automatiquement chaque année à mesure que vous vieillissez. En pratique :
- Entre 30 et 40 ans : +4,5 % par an
- Entre 41 et 50 ans : +8 % par an
- Après 50 ans : +9 % par an
👉 Prenons un exemple concret : un médecin de 30 ans paiera environ 62 €/mois pour le même contrat qu'un médecin de 45 ans qui en paiera 110 €. Souscrire tôt est donc une décision financièrement avantageuse sur le long terme.
2️⃣ Votre catégorie socio-professionnelle (CSP)
Votre profession détermine un coefficient multiplicateur appliqué à l'ensemble de votre prime. Les professions libérales servent généralement de référence et les autres catégories sont :
- Gérants majoritaires et mandataires sociaux
- Commerçants et artisans
- Créateurs d'entreprise et auto-entrepreneurs
💡 Quelques professions à risque élevé peuvent se voir appliquer un prix pour indépendant en prévoyance santé plus élevé.
3️⃣ Les garanties et les montants choisis
Plus la rente d'arrêt de travail ou le capital décès que vous choisissez est élevé, plus la prime augmente en proportion. Chaque option supplémentaire, par exemple la rente éducation ou la rente conjoint, ou encore une maladie redoutée s'ajoute au tarif de base.
💡 À l'inverse, se limiter à la garantie décès seule permet de maintenir une prime très basse.
4️⃣ La franchise ITT
La franchise ITT correspond au nombre de jours d'arrêt non indemnisés avant que votre assureur commence à vous verser des indemnités. Plus elle est longue, moins la cotisation est élevée.
👉 Prenons un exemple concret : pour une rente de 30 000 €/an, passer d'une franchise de 15 jours à 90 jours peut réduire la prime ITT de près de 40 %. En contrepartie, vous devrez financer vous-même vos premières semaines d'arrêt.
5️⃣ Fumeur ou non-fumeur
Les assureurs distinguent systématiquement les fumeurs des non-fumeurs. Est souvent considéré comme fumeur toute personne ayant consommé du tabac ou de la cigarette électronique, même occasionnellement, dans les 24 derniers mois.
⚠️ La majoration peut dépasser 60 % sur la garantie décès pour les fumeurs. C'est l'un des critères les plus impactants sur le tarif, souvent sous-estimé.
6️⃣ Le régime obligatoire (RO)
La prévoyance complémentaire fonctionne en déduction de ce que verse déjà votre régime obligatoire.
Un médecin affilié à la CARMF ne bénéficie donc pas des mêmes prestations de base qu'un commerçant rattaché à la SSI.
L'assureur ajuste donc la prime en conséquence, pour éviter les doublons d'indemnisation.
7️⃣ La localisation géographique
Vous exercez en dehors de la France métropolitaine ? Votre prime peut-être majorée chez certains assureurs. Par exemple :
- DOM-COM : +33 %
- Corse : +50 %
Comment choisir sa prévoyance TNS au meilleur prix ?
Le bon niveau de couverture dépend de votre situation personnelle, de vos charges fixes et de votre capacité à tenir financièrement sans revenus.
Vous démarrez votre activité avec un budget serré ?
Concentrez-vous sur l'essentiel :
- Un capital décès suffisant pour protéger votre famille
- Et une rente ITT couvrant au moins vos charges fixes mensuelles.
Optez pour une franchise longue, entre 60 et 90 jours ,et constituez en parallèle une épargne de précaution pour les premières semaines d'arrêt.
Vous avez des personnes à charge ?
La garantie décès est prioritaire. Envisagez d'y adjoindre une rente éducation pour garantir la continuité de la scolarité de vos enfants, et une rente conjoint si votre partenaire ne dispose pas de revenus propres.
Vous avez des charges professionnelles importantes ?
Salariés, loyer commercial, crédit-bail de matériel : si votre activité génère des frais fixes élevés, l’option de garantie frais généraux permanents complète votre prévoyance en cas d’arrêt maladie ou d’invalidité permanente.
👉 Elle prend en charge vos charges fixes pendant votre arrêt, là où la rente ITT classique couvre uniquement votre perte de revenus personnels.
Votre dos ou votre état psychologique est fragile ?
L'option rachat dos/psy supprime les limitations qui s'appliquent par défaut aux pathologies dorsales et aux affections psychiques.
Cette option peut sembler coûteuse, mais elle s'avère déterminante dans les sinistres les plus fréquents.
👋 Chez Orus, un conseiller spécialisé est disponible pour répondre à toutes vos questions et vous guider vers le meilleur contrat de prévoyance selon votre situation.
