Ça y est, vous vous êtes enfin lancé comme indépendant. Vous avez fait le choix de la liberté. Après l'euphorie des premiers jours, vous réalisez qu'être libre c'est aussi avoir de nouvelles responsabilités auxquelles vous n'aviez pas vraiment passé. Comme l'assurance. Et comme la retraite aussi. La retraite. Si on vous répète depuis des décennies que personne n'en aura, force est de constater que des retraités souriants, il y en a beaucoup. Alors que les salariés cotisent automatiquement, les indépendants doivent s'organiser de leur côté pour vivre de vieux jours heureux. Et comme c'est tout ce que l'on vous souhaite, voici les réponses aux grandes questions qui vous trottent dans la tête :
- Comment fonctionne la retraite ?
- Quelle est la marche à suivre concrète pour les indépendants ?
- Comment s'assurer une retraite confortable ?
Rentrons dans le vif du sujet.
Quelle différence entre la retraite des indépendants et des salariés ?
La principale distinction entre travailleurs indépendants et salariés c’est donc la manière de cotiser pour la retraite :
- Les salariés cotisent donc automatiquement grâce à des prélèvements sur leur salaire ;
- tandis que les indépendants doivent prendre l'initiative de constituer leur propre épargne retraite.
Cette autonomie financière peut être à la fois une bénédiction et un fardeau, car elle nécessite une planification minutieuse. Ou au moins une planification, vous pouvez laisser des externes se charger de la partie minutieuse.
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Comment fonctionne le système de retraite en France ?
En France, que l’on soit salarié ou indépendant, le système de retraite comprend généralement trois niveaux :
- La retraite de base (obligatoire) : il s'agit de la pension minimale garantie par l'État, basée sur le nombre d'années de cotisation.
- La retraite complémentaire (obligatoire) : cette couche supplémentaire de la retraite est généralement financée par des cotisations obligatoires, variant en fonction de votre statut.
- Les dispositifs supplémentaires (facultatifs) : ces dispositifs, tels que l'épargne retraite individuelle, vous permettent de compléter votre retraite de base et complémentaire de manière facultative.
En tant qu’indépendant, vous devrez donc vous renseigner, selon votre statut, sur les différents taux de cotisation que vous devrez payer à différents organismes.
Quelle est la retraite moyenne des français ?
La pension retraite moyenne d’un Français est de 1 430 € bruts mensuels. Pour un ancien indépendant, la moyenne tourne plutôt autour des 1 230 € bruts mensuels.
💡 Comme c’est souvent le cas quand il s’agit de revenus du travail, les femmes sont moins bien loties que les hommes. Quelle est la pension de retraite moyenne d’une ancienne indépendante ? 820 € bruts mensuels (ce sont les chiffres officiels de l’INSEE).
Qu’est-ce qui change quand on devient indépendant ?
Vous devez vous organiser vous-même.
Mais ne paniquez pas, d'autres indépendants sont passés par là avant vous. La youtubeuse et illustratrive Aurore Bay vous dit tout sur la retraite des créatifs, mais pas que, juste ici.
Les travailleurs non salariés se déclinent en diverses catégories, chacune ayant ses propres règles en matière de retraite. Que vous soyez travailleur indépendant en profession libérale, commerçant, artisan, ou que vous exerciez en tant que micro entrepreneur, les règles de cotisation et de préparation à la retraite ne seront pas identiques. Il est essentiel de comprendre les spécificités de votre statut pour planifier efficacement votre retraite.
💡 Vous êtes développeur, graphiste, rédacteur… ou tout autre activité de freelance exercée sous un statut de micro entrepreneur ? Alors vous êtes sûrement un indépendant en profession libérale non réglementée (PLNR) et depuis 2018, vous ne cotisez plus pour la retraite complémentaire obligatoire.
Pour en savoir plus, vous pouvez lire cet article très complet sur le site Caravel :
Comment préparer sa retraite en tant que travailleur indépendant ?
Livré à soi-même, la gestion des finances personnelles revêt une importance cruciale, même fondamentale, surtout lorsque l’on tente de préparer sa retraite. Contrairement aux salariés, qui profitent donc d’un régime automatisé, vous n'avez pas cette sécurité qui facilite (grandement) les choses. De ce fait, c'est à vous de prendre les rênes de votre avenir financier.
Mais cela n’est pas si difficile ! Il existe quelques grandes règles qui sont particulièrement suivies par les freelances pour mieux gérer leurs revenus :
1. Constituez un matelas de sécurité financière
Avant de commencer à planifier votre retraite, assurez-vous d'avoir un fonds d'urgence bien approvisionné. En tant que travailleur indépendant, vos revenus peuvent être irréguliers, il est donc essentiel d'avoir un matelas de sécurité pour faire face aux imprévus tels que des périodes de faibles revenus ou des dépenses inattendues. Idéalement, visez à épargner trois à six mois de dépenses courantes dans un compte d'épargne accessible.
2. Adhérez à la règle des 50-20-30
La règle des 50-20-30 est un guide simple pour la gestion de votre budget. Elle vous aide à maintenir un équilibre entre satisfaction immédiate et préparation pour l'avenir.
La règle des 50-20-30 dans le détail :
- 50 % de vos revenus devraient être consacrés aux dépenses essentielles telles que le logement, la nourriture et les factures.
- 20 % devraient être destinés à l'épargne, y compris votre fonds de retraite.
- Les 30 % restants peuvent être utilisés pour des dépenses discrétionnaires, comme les sorties et les loisirs.
3. Investissez dans votre retraite
L'un des avantages de la gestion consciente de vos finances en tant que travailleur non salarié est la flexibilité. Vous pouvez choisir comment investir pour votre retraite. Les options courantes comprennent les Plans d'Épargne Retraite (PER), les assurances vie ou même la bourse via les actions ou les ETF.
4. Établissez un plan de retraite personnel
Un plan de retraite personnel est essentiel pour suivre vos progrès et ajuster votre stratégie au fil du temps. Fixez des objectifs de retraite réalistes en définissant quelle pension vous visez tout en tenant compte de votre âge, de vos dépenses projetées et de vos sources de revenus attendues. Révisez régulièrement votre plan et augmentez vos cotisations si vous le pouvez lorsque vos revenus augmentent.
5. Diversifiez vos revenus
En tant que travailleur indépendant, il est sage de ne pas dépendre uniquement de votre entreprise pour votre retraite. Envisagez de diversifier vos sources de revenus, que ce soit par le biais d'investissements supplémentaires, d'une deuxième activité ou de revenus passifs comme la location immobilière.
Zoom sur le PER, pour assurer vos revenus
Pour lever toute appréhension sur la préparation de sa retraite en tant que Travailleur Non Salarié (ou TNS pour les intimes), le Plan d'Épargne Retraite (le fameux PER) est un allié essentiel pour anticiper, échafauder et améliorer sa retraite.
Il s’agit d’un produit d’épargne qui fonctionne comme une cotisation, mais en plus accessible. Il permet de se constituer un capital qui sera débloqué à la fin de la vie active, ayant fructifié entre temps grâce aux intérêts composés.
Le PER offre de nombreux avantages, notamment :
- Investissement sur le long terme : le PER vous encourage à investir sur le long terme, ce qui est essentiel pour garantir une retraite confortable. Les fonds investis ont le potentiel de croître significativement au fil des années.
- Déductibilité fiscale : les cotisations versées sur un PER sont déductibles fiscalement, ce qui signifie que vous pouvez réduire votre impôt sur le revenu en épargnant pour votre retraite. Cela constitue un avantage financier significatif pour les travailleurs indépendants.
- Flexibilité des versements : une caractéristique essentielle du PER est sa flexibilité en matière de versements. En tant qu'indépendant, vos revenus peuvent fluctuer d'une année à l'autre. Le PER vous permet d'ajuster vos cotisations en fonction de votre situation financière, ce qui est particulièrement utile pour garantir une retraite stable, même en cas de variations de revenus.
- Une sortie en rente ou en capital : lorsque le moment de prendre sa retraite arrive, les fonds versés au sein du PER peuvent être retirés d’un coup, ou sous forme d’une rente qui vient s’ajouter au montant de votre pension d’État.
💡 Caravel propose un PER conçu spécifiquement pour les indépendants. Deux fois moins cher qu’une banque, avec le PER de Caravel, l’épargne placée ne sert qu’à financer la transition écologique pour construire un monde dans lequel il sera possible de profiter de sa retraite.
Zoom sur l’avantage fiscal du PER
Le PER est un produit unique dans le sens où, comme nous l’avons vu ci-dessus, il permet de déduire les cotisations de ses revenus imposables, ce qui de facto entraîne une baisse de l’imposition.
Le montant déductible dépend de votre revenu et de votre âge, mais généralement, il est plafonné à un certain pourcentage de votre revenu professionnel.
En principe, ce plafond est égal au plus élevé des montants suivants :
- Pour les BIC (activité commerciale, industrielle ou artisanale), BA (activité agricole) et BNC (activité non commerciale) : 10 % des bénéfices imposables de l’année précédente, dans la limite de 351 936 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 43 992 € et 351 936 €
Sinon, 4 114 € +15% du bénéfice imposable compris entre 43 992 € et 351 936 €.
Ensuite, la déduction vient simplement s’appliquer selon votre Taux Marginal d’Imposition (TMI), de telle sorte qu’en plaçant par exemple 5000€ sur un PER, le gain fiscal sera le suivant : - Sinon, 4 114 € +15% du bénéfice imposable compris entre 43 992 € et 351 936 €.
Ensuite, la déduction vient simplement s’appliquer selon votre Taux Marginal d’Imposition (TMI), de telle sorte qu’en plaçant par exemple 5000€ sur un PER, le gain fiscal sera le suivant :
Les autres sources de revenus préférées des indépendants
Outre le PER, il existe d'autres options pour les travailleurs indépendants qui souhaitent préparer leur retraite :
- L'assurance-vie : elle offre la possibilité de constituer un capital à long terme, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
- L'investissement immobilier : investir dans l'immobilier peut constituer une source de revenus stable pendant la retraite. Vous pouvez acquérir des biens immobiliers pour la location et ainsi générer des loyers.
- L'épargne individuelle : vous pouvez également opter pour un compte épargne individuel dédié à votre retraite. Bien que cela ne bénéficie pas des avantages fiscaux du PER, cela reste une option pour constituer une épargne.
Préparer sa retraite en tant que travailleur indépendant peut donc sembler complexe, mais avec une planification minutieuse et l'utilisation judicieuse d'outils comme le PER, il est possible de sécuriser son avenir financier. Il est essentiel de comprendre les spécificités de votre statut, de cotiser régulièrement, et de prendre des décisions financières réfléchies pour garantir une retraite confortable et sans soucis.
On ne va pas se mentir, la retraite c'est loin. Mais c'est bien aussi. Et votre vous du futur vous sera vraiment très reconnaissant d'avoir pensé à lui quand vous étiez tout jeunot. Planifier sa retraite, c'est un peu comme vous le feriez pour votre entreprise, avec prévoyance et engagement. Autant commencer aujourd'hui.
Ce qu’il faut retenir
- En tant que travailleur indépendant, la préparation à la retraite est de votre responsabilité, contrairement aux salariés qui cotisent automatiquement. Comprenez les spécificités de votre statut pour éviter toute mauvaise surprise.
- Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un outil essentiel pour les travailleurs indépendants, offrant des avantages tels que l'investissement à long terme et la déductibilité fiscale, ainsi qu'une flexibilité dans les cotisations.
- D'autres options, telles que l'assurance-vie, l'investissement immobilier, et l'épargne individuelle, sont disponibles pour compléter votre préparation à la retraite. Planifiez avec prévoyance et engagez-vous à garantir une retraite confortable en tant que travailleur indépendant.
Vous vous lancez ? Si ce n'est pas encore fait, pensez aussi à vous renseigner sur :
• L'assurance professionnelle des freelances et indépendants
• La prévoyance des indépendants
• La mutuelle des indépendants
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