Un incendie, un client mécontent, un piratage : il suffit d’un incident pour fragiliser la trésorerie et la réputation des petites et moyennes entreprises (PME). Avec les bonnes assurances, ces risques deviennent surmontables et vos équipes peuvent se concentrer sur le business. Voici tout ce que vous devez savoir sur l’assurance des PME : quelles garanties sont vraiment indispensables, comment les adapter à votre secteur et comment payer le juste prix.
Quelles sont les assurances indispensables pour une PME ?
Assurer sa PME commence par cinq garanties clés. Ensemble, elles couvrent la plupart des sinistres pouvant mettre votre trésorerie ou votre réputation en péril.
Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
C’est le socle. La responsabilité civile professionnelle pour une PME indemnise les tiers (clients, fournisseurs, visiteurs) si vos produits, services ou conseils leur causent un dommage. Sans RC Pro, la moindre réclamation peut se transformer en facture lourde et nuire à votre crédibilité.
Assurance multirisque professionnelle
L’assurance multirisque PME regroupe la couverture des locaux, du matériel, du stock et, en option, la perte d’exploitation. Un incendie, un dégât des eaux ou un vol n’interrompent plus votre activité : les réparations et la reconstitution du chiffre d’affaires sont pris en charge.
Garantie décennale
Indispensable pour les PME du bâtiment ou celles qui interviennent sur la structure des ouvrages. Cette assurance couvre pendant dix ans les dommages compromettant la solidité ou l’usage des constructions sur lesquelles votre entreprise est intervenue. Sans elle, les dirigeants engagent leur responsabilité personnelle.
Assurance flotte automobile
Dès que votre PME utilise deux véhicules ou plus pour ses livraisons, déplacements ou interventions, un contrat flotte simplifie la gestion et permet de réduire le coût de l’assurance par véhicule. L’assurance flotte auto couvre la responsabilité circulation, les dommages au véhicule et peut inclure une assistance 24 h/24.
Mutuelle santé et prévoyance collective
Obligatoires pour vos salariés, elles complètent les remboursements de la Sécurité sociale et sécurisent les revenus en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. En prime, elles renforcent l’attractivité de l’entreprise et la fidélisation des talents.
💡 En résumé : RC Pro pour les tiers, multirisque pour vos biens, décennale si vous construisez, flotte pour vos véhicules, mutuelle et prévoyance pour vos équipes. Ce combo forme la barrière essentielle qui protège votre PME au quotidien.
{{CardGeneric="/components-blog/cards"}}
Quelle couverture choisir pour sa PME selon son secteur d'activité ?
Un même contrat ne convient pas à toutes les entreprises. Adaptez votre assurance pour PME aux risques réels de votre métier, vous payerez le juste prix et éviterez les mauvaises surprises.
👉 Voici quelques exemples concrets d’assurances à envisager en fonction du secteur d’activité :
PME du commerce et de la restauration :
- Multirisque professionnelle : protège le local, les marchandises, le matériel de cuisine ou la salle de vente contre l’incendie, le dégât des eaux ou le vol.
- Perte d’exploitation : compense votre chiffre d’affaires si un sinistre implique la fermeture temporaire de l’établissement (par exemple, un incendie ou une inondation qui implique des travaux de remise en état).
- RC Professionnelle : couvre les dommages corporels ou matériels causés à un client ou à un tiers.
PME du numérique :
- RC Professionnelle : essentielle pour couvrir les erreurs, omissions ou conseils ayant causé un préjudice à un client.
- Assurance bureaux : protège vos locaux, ordinateurs et équipements contre l’incendie, le dégât des eaux ou le vol.
- Cyber‑assurance : prend en charge les frais liés au piratage, à la fuite de données ou à l’arrêt du site.
PME dans le bâtiment (BTP) :
- Garantie décennale - obligatoire : elle est indispensable pour tous les travaux touchant à la structure ou à l’étanchéité d’un bâtiment.
- Assurance auto : essentielle pour couvrir vos camionnettes utilisées pour vous rendre sur les chantiers.
💡 Pour construire votre assurance PME, listez d’abord les scénarios de sinistre les plus coûteux, sélectionnez ensuite les garanties qui les neutralisent. Vous construirez ainsi une couverture sur‑mesure, sans payer pour des risques qui ne vous concernent pas.
{{CardGeneric="/components-blog/cards"}}
Quel est le prix d'une assurance PME ?
Le prix d’une assurance PME varie toujours en fonction de la situation propre à votre société. Plus les risques sont importants, plus la couverture est large, plus la prime est élevée.
Voici les principaux éléments qui entrent en considération :
- Le secteur d’activité
- Le chiffre d’affaires
- Le nombre de salariés
- La surface du local à assurer
- La valeur des biens à assurer
- L’historique des sinistres
- Le niveau de garanties choisi
En pratique, une PME de services peut être protégée dès 500 € par an, tandis qu’une entreprise du BTP, d’industrie ou avec des risques élevés peut dépasser 3 000 € par an.
👋 Pour connaître le tarif exact d’une assurance PME, le plus efficace reste de demander un devis personnalisé. Chez Orus, ça vous prendra 3 minutes !
Comment réduire le budget assurance d'une PME ?
Il existe différentes façons de réduire le coût d’une assurance PME.
Voici nos 3 principales astuces :
- Supprimer les garanties inutiles : ne conservez que l’essentiel ! Adaptez le montant de vos franchises, supprimez les options inutiles et réévaluez régulièrement vos biens pour éviter d’être sur-assuré.
- Négocier ou mutualiser ses contrats : regroupez vos assurances chez un même assureur, comparez plusieurs devis pour être certain d’obtenir le meilleur ration prix / protection. Pensez à profiter des échéances pour renégocier vos contrats.
- Prévenir les risques : sécurisez vos locaux, formez vos équipes et renforcez votre cybersécurité pour limiter les sinistres et bénéficier de remises.
{{CardGeneric="/components-blog/cards"}}
