Quelle assurance choisir pour mon restaurant ?

C’est presque le jour J : les travaux sont finis, la salle est installée, le menu est établi. Ne reste plus qu’à ouvrir votre restaurant... ou presque : avez-vous pensé à souscrire à une assurance ?

En restauration, les risques sont nombreux : incendie, dégâts des eaux, intoxication alimentaire, vol, dommages matériels ou pertes d’exploitation… une assurance bien choisie prend en charge les dégâts et vous aide à reprendre votre activité rapidement, sans interruption prolongée.

Suis-je obligé de prendre une assurance restauration ?

💡Vous n'êtes pas obligé de vous assurer en restauration. En revanche, une assurance est bien souvent exigée par les propriétaires si vous êtes locataires ou encore par votre banque si vous demandez un financement.

Pourquoi souscrire une assurance ? Parce qu’en tant que restaurateur, vous êtes exposé à de nombreux risques et qu'un sinistre est bien vite arrivé.

Une assurance professionnelle restaurant adaptée à vos besoins, c’est avant tout un contrat qui tient compte des risques propres à la restauration et qui protège, au bon niveau, vos stocks et marchandises, votre matériel et vos équipements, ainsi que vos salariés. L’objectif : être correctement couvert sans payer pour des garanties inutiles, et pouvoir relancer l’activité rapidement en cas de pépin.

👉 Pour vous donner un exemple concret, le 26 janvier 2023, le chef Alexandre Marchon a été victime d’un cambriolage : après déclaration, son sinistre a été indemnisé en 24h (le jour même), ce qui lui a permis de gérer la situation sans s’enliser dans des démarches interminables.

En restauration les risques les plus fréquents sont :

• Risques matériels : incendie, dégât des eaux, bris de matériel, vol et vandalisme.
• Risques corporels : accident du travail, intoxication alimentaire.
• Risques juridiques et financiers : mise en cause de la responsabilité du restaurateur, litige avec des clients, des fournisseurs ou des voisins, fermeture administrative temporaire.
• Risques d’exploitation : baisse du chiffre d’affaires, fermeture forcée pour travaux, cause sanitaire.

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La responsabilité civile professionnelle pour vous protégez en tant que restaurateur

💡La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) couvre les dommages corporels, matériels ou immatériels que vous pourriez causer à un client, un fournisseur ou un tiers dans le cadre de votre activité. Elle intervient par exemple si un client se blesse dans votre établissement, fait une intoxication alimentaire ou si un dégât causé par votre restaurant impacte un voisin.

Elle vous couvre par exemple si :

• un client se blesse avec un mobilier instable
• un verre éclate ou un enfant se brûle et les parents vous réclament réparation
• une erreur de commande entraîne une réaction allergique ou une intoxication alimentaire
• un dégât des eaux ou une infiltration endommage le commerce ou l’appartement voisin
• un client vous réclame des dommages financiers suite à un retard de livraison
• un objet personnel d’un client est détérioré pendant le service

La RC Pro peut aussi inclure une responsabilité civile exploitation : la RC exploitation est différente de la RC pro en ce qu’elle couvre les dommages causés à des tiers dans la vie courante de l’établissement, en dehors de l’acte de restauration.

👉 Par exemple, un client qui chute sur le sol glissant de votre restaurant.

Une protection juridique peut également être incluse dans certains contrats RC Pro : elle vous accompagne en cas de litige (avec un client, un voisin, un fournisseur, un bailleur, etc.), et prend en charge les frais d’avocat, d’expertise et de procédure, et en vous aidant à défendre vos droits.

L’assurance multirisque professionnelle pour protéger votre restaurant

Assurance multirisques : qu’est ce que c’est ?

💡 L'assurance multirisque professionnelle est l’assurance qui couvre principalement vos locaux professionnels et les biens qui s’y trouvent** (matériel, équipements, stocks), contre les principaux sinistres susceptibles d’affecter votre activité.

Elle protège votre restaurant en cas de dommages matériels (incendie, dégât des eaux, vol, vandalisme, événements climatiques, etc.) et peut être complétée par des garanties optionnelles, comme la perte d’exploitation, afin de sécuriser la continuité de votre activité après un sinistre.

Quelles sont les garanties indispensables pour une assurance multirisques en restauration ?

Une multirisque professionnelle de base vous couvre contre les sinistres les plus courant, notamment :

• Incendie
• Dommages électriques
• Dégât des eaux
• Vol / tentative de vol
• Vandalisme
• Bris de matériel
• Événements climatiques

💡Depuis le 1er janvier 2015, votre établissement doit être conforme à la norme MRP pour ERP afin que les personnes à mobilité réduite puisse évacuez facilement les lieux en cas d'incendie. En cas de non-conformité, l’assureur peut refuser d’indemniser certains sinistres.

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Quelles sont les garanties optionnelles pour une assurance multirisques en restauration ?

Votre contrat peut être enrichi avec des garanties optionnelles, à activer en fonction de la configuration de votre établissement et de votre niveau d’exposition.

Les options les plus fréquentes sont :

• Perte d’exploitation
• Perte de valeur vénale
• Protection juridique
• Bris de vitre (en option ou inclus selon les assureurs)

Qu’est ce que la perte d’exploitation ? Il s’agit d’une option qui vous permet de compenser la baisse ou l’arrêt de votre chiffre d’affaires lorsque votre restaurant ne peut plus fonctionner normalement à la suite d’un sinistre garanti (incendie, dégât des eaux, panne majeure, etc.). Elle sert à couvrir vos charges fixes (loyer, salaires, crédits) le temps de la remise en état, afin de préserver la viabilité de votre activité.

👉 Prenons un exemple concret : vous subissez un incendie en cuisine et devez fermer votre restaurant pendant plusieurs semaines. Sans perte d’exploitation, vous continuez à payer vos charges sans encaisser de revenus. Avec cette garantie, l’assureur indemnise la perte de chiffre d’affaires** et vous aide à passer le cap jusqu’à la réouverture.

Comment choisir la bonne assurance professionnelle pour son restaurant ?

Quand on se demande quelle assurance choisir pour un local restaurant, la réponse est simple : être bien couvert, sans payer pour des garanties inutiles. La bonne approche consiste à partir de votre activité, de votre local et de ce qui vous coûte vraiment cher si ça s’arrête.

Commencez par identifier vos risques prioritaires :

1. Incendie et fumées (cuisine, extraction, appareils de cuisson)
2. Dégât des eaux (lave-vaisselle, canalisations, sanitaires)
3. Vol / vandalisme (caisse, stock, matériel)
4. Dommages électriques (coupure, surtension, panne)
5. Bris de matériel et casse d’équipements indispensables
6. Événements climatiques (infiltrations, intempéries)
7. Mise en cause par un client (chute, allergie, intoxication)
8. Perte du stock, notamment stock réfrigéré ou congelé en cas de panne, coupure électrique ou sinistre

⚠️ Les avis sur le choix d’une assurance café-restaurant permettent de comparer autrement que par le prix. Ils donnent une indication précieuse sur la réactivité de l’assureur et la qualité de la gestion des sinistres.

👋 Chez Orus, nos assurés nous font confiance avec une note de 4,9 étoiles sur Trustpilot.

Ensuite, vérifiez que les garanties sont cohérentes avec votre concept, avec les bons montants et les bons équipements déclarés. Par exemple :

• Une pizzeria : assurez-vous que votre four à pizza (et l’extraction) est bien couvert en cas d’incendie, de panne électrique ou de bris.
• Un restaurant avec chambre froide : regardez la couverture des dommages électriques et l’impact sur vos stocks si le froid tombe en panne.
• Un coffee shop : vérifiez la protection de la machine à espresso, du moulin et des équipements de préparation, souvent coûteux à remplacer.
• Un bar / brasserie : portez attention au vol, au vandalisme et aux bris liés au matériel (tireuse, frigos, verrerie), ainsi qu’aux dommages causés aux tiers.
• Une dark kitchen / vente à emporter : sécurisez le matériel de production et la responsabilité liée aux livraisons et à l’alimentaire (erreur, allergènes).
• Un établissement avec vitrine : le bris de vitre peut être important, mais il est souvent moins prioritaire si vous n’avez pas de devanture exposée.

👋 Chez Orus, nous vous aidons aussi à comparer vos devis d’assurance pour choisir la couverture la plus adaptée à votre activité.

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