Quelle assurance choisir pour mon restaurant ?

C'est presque le jour J : les travaux sont finis, la salle est installée, le menu est arrêté. Ne reste plus qu'à ouvrir les portes de votre restaurant... ou presque : avez-vous pensé à souscrire une assurance restaurant ?

En restauration, les risques sont nombreux : incendie en cuisine, dégât des eaux, intoxication alimentaire, vol, dommages matériels ou perte d'exploitation.

Ce qui fait la différence, ce n’est pas d’être assuré ou non, mais de l’être sur les bons risques, et de vite pouvoir rouvrir si le pire arrive.

Une couverture bien choisie prend rapidement en charge les dégâts et vous permet de reprendre votre activité sans interruption prolongée.

Une assurance restaurant est-elle obligatoire ?

Contrairement aux professions réglementées, la loi n’impose pas au restaurateur de souscrire une assurance pour exercer son activité.

💡En pratique, assurer votre restaurant est incontournable, votre bailleur peut l’exiger si vous êtes locataire, ou votre banque si vous sollicitez un financement.

Pourquoi souscrire malgré tout ? Parce qu'en tant que restaurateur, un sinistre est vite arrivé en raison des nombreux risques auxquels vous êtes exposés :

• Risques matériels : incendie, dégât des eaux, bris de matériel, vol et vandalisme.
• Risques corporels : accident du travail, intoxication alimentaire.
• Risques juridiques et financiers : mise en cause de votre responsabilité, litige avec un client, un fournisseur ou un voisin, fermeture administrative temporaire.
• Risques d'exploitation : baisse du chiffre d'affaires, fermeture forcée pour travaux ou cause sanitaire.

Une assurance professionnelle restaurant adaptée à vos besoins, est un contrat qui prend en compte les risques propres à votre activité de restauration et protège, au bon niveau, vos stocks et marchandises, votre matériel et vos équipements, ainsi que vos salariés.

L'objectif est être correctement couvert sans payer pour des garanties inutiles, et pouvoir relancer l'activité rapidement en cas de pépin. La RC Pro et l’assurance multirisques sont les piliers de la couverture d’un restaurant.

👉 Exemple concret : le 26 janvier 2023, le chef Alexandre Marchon a été victime d'un cambriolage. Après déclaration, son sinistre a été indemnisé en 24h, ce qui lui a permis de limiter les dégâts sans démarches interminables.

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La responsabilité civile professionnelle pour vous protéger en tant que restaurateur

💡 La RC Pro couvre les dommages corporels, matériels ou immatériels que vous pourriez causer à un client, un fournisseur ou un tiers dans le cadre de votre activité.

Elle vous couvre notamment si :

• un client se blesse avec un mobilier instable ;
• un verre éclate ou qu'un enfant se brûle, et que les parents vous réclament réparation ;
• une erreur de commande entraîne une réaction allergique ou une intoxication alimentaire ;
• un dégât des eaux ou une infiltration endommage le commerce ou l'appartement voisin ;
• un client vous réclame des dommages financiers suite à un retard de livraison ;
• un objet personnel d'un client est détérioré pendant le service.

La RC Pro peut aussi inclure une responsabilité civile exploitation qui couvre les dommages causés aux tiers dans la vie courante de l’établissement, en dehors de l’acte de restaurant. C’est la différence entre RC Pro et RC Exploitation : la première couvre les dommages survenus dans le cadre de l’activité de restauration.

👉 Prenons un exemple : si un client subi une réaction allergique suite à une erreur de commande, la RC Pro s’applique (le dommage survient dans le cadre de l’activité de restauration) tandis que si un client chute sur le sol glissant de votre restaurant, ce sera la RC exploitation (le dommage survient hors activité de restauration).

Une protection juridique est souvent incluse : elle vous accompagne en cas de litige (client, voisin, fournisseur, bailleur) et prend en charge les frais d'avocat, d'expertise et de procédure.

L’assurance multirisque professionnelle pour protéger votre restaurant

💡 L'assurance multirisque professionnelle couvre principalement vos locaux et les biens qui s'y trouvent (matériel, équipements, stocks) contre les principaux sinistres susceptibles d'affecter votre activité.

Concrètement, elle protège votre restaurant contre les incendie, dégâts des eaux, vols, vandalisme, événements climatiques et peut être complétée par des garanties optionnelles, comme la perte d'exploitation, pour sécuriser la continuité de votre activité après un sinistre.

Quelles sont les garanties indispensables pour une multirisque en restauration ?

Une multirisque professionnelle de base vous couvre contre les sinistres les plus fréquents :

• Incendie
• Dommages électriques
• Dégât des eaux
• Vol / tentative de vol
• Vandalisme
• Bris de matériel
• Événements climatiques

💡 Depuis le 1ᵉʳ janvier 2015, votre établissement doit être conforme à la norme PMR pour ERP, afin que les personnes à mobilité réduite puissent évacuer facilement les lieux en cas d'incendie. En cas de non-conformité, l'assureur peut refuser d'indemniser certains sinistres.

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Quelles sont les garanties optionnelles les plus fréquentes pour une multirisque en restauration ?

Selon la configuration de votre établissement et à votre niveau d’exposition aux risques, vous pouvez optez pour des options :

• Perte d'exploitation
• Perte de valeur vénale
• Protection juridique
• Bris de vitre

💡La perte d'exploitation en restauration est une option qui compense la baisse ou l'arrêt de votre chiffre d'affaires lorsque votre restaurant ne peut plus fonctionner normalement suite à un sinistre garanti (incendie, dégât des eaux, panne majeure). Elle couvre vos charges fixes (loyer, salaires, crédits) pendant la remise en état, pour préserver la viabilité de votre activité.

👉 Prenons un exemple concret : vous subissez un incendie en cuisine et devez fermer votre restaurant pendant plusieurs semaines. Sans perte d'exploitation, vous continuez à payer vos charges sans encaisser de revenus. Avec cette garantie, l'assureur indemnise la perte de chiffre d'affaires et vous aide à passer le cap jusqu'à la réouverture.

Comment choisir la bonne assurance pour son restaurant ?

La question quelle assurance choisir pour son local de restauration se répond au cas par cas : un bar à vin, une pizzeria ou une dark kitchen n’ont pas les mêmes équipements ou les mêmes problématiques.

Pour être bien couvert, sans payer pour des garanties inutiles, la bonne approche consiste à partir de votre activité, de votre local, et de ce qui vous coûterait le plus cher à remplacer ou à réparer.

Commencez par identifier vos risques prioritaires :

1. Incendie et fumées (cuisine, extraction, appareils de cuisson)
2. Dégât des eaux (lave-vaisselle, canalisations, sanitaires)
3. Vol / vandalisme (caisse, stock, matériel)
4. Dommages électriques (coupure, surtension, panne)
5. Bris de matériel et casse d'équipements indispensables
6. Événements climatiques (infiltrations, intempéries)
7. Mise en cause par un client (chute, allergie, intoxication)
8. Perte du stock, notamment le stock réfrigéré ou congelé, en cas de panne, coupure électrique ou sinistre

💡Le prix affiché n’est pas le seul critère à regarder. Les avis clients d’autres restaurateurs sur un assureur permettent de comparer autrement que par le prix : ils donnent une indication précieuse sur la réactivité de l'assureur et la qualité de la gestion des sinistres.

👋 Chez Orus, nos assurés nous font confiance avec une note de 4,9 étoiles sur Trustpilot.

Ensuite, vérifiez que les garanties sont cohérentes avec votre concept, avec les bons montants et les bons équipements déclarés :

• Pizzeria : assurez-vous que votre four à pizza (et son extraction) est bien couvert en cas d'incendie, de panne électrique ou de bris.
• Restaurant avec chambre froide : regardez la couverture des dommages électriques et l'impact sur vos stocks si le froid tombe en panne.
• Coffee shop : vérifiez la protection de la machine à espresso, du moulin et des équipements de préparation, souvent coûteux à remplacer.
• Bar / brasserie : portez attention au vol, au vandalisme et aux bris liés au matériel (tireuse, frigos, verrerie), ainsi qu'aux dommages causés aux tiers.
• Dark kitchen / vente à emporter : sécurisez le matériel de production et la responsabilité liée aux livraisons et à l'alimentaire (erreur, allergènes).
• Établissement avec vitrine : le bris de vitre peut être important, mais reste souvent moins prioritaire si vous n'avez pas de devanture exposée.

Le budget varie fortement selon votre surface, votre chiffre d'affaires et vos équipements : retrouvez le détail dans notre article sur le prix d'une assurance en restauration.

👋 Chez Orus, nous vous aidons aussi à comparer vos devis d'assurance pour choisir la couverture la plus adaptée à votre activité, sans payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin.

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