Quelle est la meilleure prévoyance pour un auto-entrepreneur ?
Vous êtes indépendant et cherchez la meilleure prévoyance auto-entrepreneur pour votre activité et votre niveau de protection ?
Avec la multitude d’offres disponibles, identifier le bon contrat peut vite devenir un casse-tête. Pour vous aider, nous avons comparé en détail les principales prévoyances pour auto-entrepreneurs du marché, afin de créer un comparatif des prévoyances auto-entrepreneur clair, fiable et orienté vers vos besoins réels.
Notre objectif ? Vous offrir un comparateur de prévoyance simple et prêt à l’emploi, qui vous permet d’identifier en quelques minutes la meilleure couverture selon votre profil et votre budget.
💡 Ce comparatif est proposé par Orus. Il peut inclure nos propres offres, présentées de manière transparente aux côtés d’autres solutions du marché.
Tableau comparatif des contrats de prévoyance
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Quels sont les points forts et les points faibles de chaque assurance ?
1️⃣ Orus – la prévoyance modulable pour indépendants
Orus propose un contrat de prévoyance entièrement personnalisable, avec des tarifs affichés clairement en ligne dès le départ.
👍 Points forts :
La couverture est construite à la carte : vous partez d'une garantie de base capital décès base et vous ajoutez les garanties dont vous avez réellement besoin (indemnités journalières, invalidité, protection du conjoint ou des enfants).
Le tarif est l'un des plus transparents du marché, avec une couverture complète accessible dès 42 à 46 € par mois.
👎 Points faibles :
Si vous souhaitez une couverture très étendue avec toutes les options activées, la cotisation peut rapidement augmenter. Il est donc important de bien calibrer vos besoins au moment de la souscription.
2️⃣ AG2R La Mondiale – l'acteur historique de la protection sociale
AG2R La Mondiale est l'une des références de la protection sociale en France, avec 15 millions de personnes couvertes.
👍 Points forts :
Le contrat offre un capital décès particulièrement élevé, pouvant atteindre jusqu'à 8 fois le revenu annuel, ce qui en fait l'une des couvertures les plus généreuses du marché. La solidité et l'ancienneté de l'acteur rassurent les indépendants qui cherchent un partenaire de long terme.
👎 Points faibles :
Les tarifs ne sont pas accessibles en ligne et les exclusions du contrat restent difficiles à consulter sans passer par un conseiller. Le délai de carence en cas de maladie peut par ailleurs atteindre 3 mois, une période pendant laquelle vous ne percevez aucune indemnité.
3️⃣ Wemind – la prévoyance digitale pour freelances
Wemind est une solution pensée pour les freelances qui veulent souscrire une prévoyance simplement, en ligne et sans intermédiaire.
👍 Points forts :
Le parcours est entièrement digital, avec une simulation rapide adaptée à votre activité et votre niveau de revenus. Les garanties sont ajustables dans le temps, ce qui est particulièrement utile pour les indépendants dont l'activité évolue.
👎 Points faibles :
Les tarifs sont définis sur devis et l'offre est moins connue que celles des acteurs historiques. Il peut être utile de se renseigner auprès d’un conseiller de l'assureur avant de souscrire.
4️⃣ MAIF – l'assureur de confiance des indépendants
La MAIF est un assureur historique qui propose une couverture solide et complète, adaptée aux indépendants, freelances et professions libérales.
👍 Points forts :
Le contrat se distingue par sa rente invalidité versée jusqu'à la retraite et par la présence d'une rente éducation pour les enfants en cas de décès. C'est une offre particulièrement adaptée aux indépendants ayant des personnes à charge.
👎 Points faibles :
Les tarifs ne sont pas affichés en ligne et nécessitent de passer par un conseiller. La fourchette indicative (40 à 80 €/mois) est large, ce qui rend difficile une première estimation sans simulation personnalisée.
5️⃣ Swiss Life – la couverture étendue pour les indépendants
👍 Points forts :
L'offre se distingue par la richesse de ses options : rentes pour le conjoint ou les enfants, prise en charge de certains frais professionnels pendant un arrêt. C'est l'une des couvertures les plus complètes du marché pour les profils exigeants.
👎 Points faibles :
Le positionnement haut de gamme se traduit par des cotisations plus élevées. Les tarifs sont uniquement disponibles sur devis, ce qui nécessite de contacter un conseiller avant de pouvoir comparer les offres.
Comment choisir la meilleure prévoyance quand on est indépendant ?
Un bon comparateur de contrat de prévoyance des indépendants ne se résume pas à comparer leur prix. Deux offres au même tarif peuvent offrir des niveaux de protection très différents selon les garanties incluses et les conditions d'indemnisation.
Voici les 4 critères essentiels à vérifier avant de souscrire.
1. Le contrat est-il éligible au dispositif Madelin ?
La loi Madelin est un dispositif fiscal qui permet aux travailleurs non-salariés (TNS) de déduire les cotisations de prévoyance de leur revenu imposable, dans certaines limites.
Cela signifie que votre contrat de prévoyance peut vous coûter moins cher net d'impôt.
Pour les indépendants l'éligibilité à la prévoyance Madelin peut représenter un avantage financier significatif.
👉 Prenons un exemple concret : si vous payez 600 € de cotisation par an et que vous êtes imposé à 30 %, vous économisez 180 € d'impôt. Votre contrat vous revient donc réellement à 420 €.
⚠️ Les micro-entrepreneurs ne sont généralement pas éligibles à la loi Madelin. Si vous êtes en régime micro, vérifiez bien ce point avant de souscrire.
2. Le contrat couvre-t-il l'incapacité de travail ?
L'incapacité de travail désigne les arrêts temporaires : maladie, accident, hospitalisation. C'est la situation la plus courante pour un indépendant, et pourtant certains contrats ne la couvrent pas.
Sans la garantie incapacité, vous ne percevrez aucune indemnité journalière en cas d'arrêt de travail, aussi long soit-il. Pour un indépendant sans filet salarial, cela peut rapidement mettre en danger votre activité et vos finances personnelles.
Avant de signer, vérifiez que la garantie incapacité de travail est bien incluse dans le contrat, et pas uniquement proposée en option payante.
3. Le contrat couvre-t-il l'invalidité partielle ou totale ?
L'invalidité en prévoyance correspond à une incapacité permanente ou durable de travailler, à la suite d'une maladie grave ou d'un accident. Elle peut être partielle (réduction de votre capacité de travail) ou totale (impossibilité de reprendre toute activité).
Un contrat de prévoyance solide doit couvrir ces deux situations. En cas d'invalidité partielle, vous pouvez encore exercer une activité réduite : la rente d'invalidité vient alors compenser la perte de revenus. En cas d'invalidité totale, elle se substitue entièrement à vos revenus professionnels.
💡 Si votre contrat ne couvre pas l'invalidité partielle, vous risquez de ne percevoir aucune indemnisation si votre santé se détériore et impacte votre activité.
4. Quel est le montant des indemnités journalières ?
Les indemnités journalières (IJ) représentent ce que vous percevez chaque jour en cas d'arrêt de travail. C'est l'un des éléments les plus importants à calibrer selon votre niveau de revenus et vos charges fixes.
Prenons un exemple concret : si vous gagnez 3 000 € par mois, cela représente environ 100 € par jour.
- À 40 €/jour, vous percevez 1 200 € par mois ce qui est insuffisant pour couvrir la plupart des charges
- À 80 €/jour, vous êtes déjà nettement mieux protégé
- À 100 €/jour, vous maintenez un niveau de vie proche de votre quotidien habituel
L'objectif d'un bon contrat de prévoyance n'est pas simplement d'être "couvert", mais de maintenir un niveau de vie proche du vôtre pendant toute la durée de l'arrêt. Choisissez donc une indemnisation journalière qui couvre au minimum vos dépenses fixes : loyer, crédits, charges professionnelles.
