Quelle assurance professionnelle choisir ?

Même si toutes les entreprises ne sont pas obligées de s'assurer, souscrire une assurance professionnelle pour protéger votre entreprise en cas de sinistre ou d'interruption d'activité reste essentiel. Personne n’est à l’abri d’un pépin !

Mais quelle assurance professionnelle choisir ? Pour souscrire la meilleure assurance professionnelle, vous devez tenir compte de plusieurs critères : les besoins spécifiques de votre activité, les garanties et exclusions proposées, les plafonds d’indemnisation, et d’autres facteurs importants.

Pourquoi souscrire une assurance professionnelle ?

L'assurance professionnelle est essentielle pour protéger votre activité contre les différents risques pouvant survenir. L’assurance couvre les biens de l'entreprise en prenant en charge les coûts engendrés par des incidents professionnels.

Voici comment elle agit concrètement :

1. Dommages aux tiers : par exemple, si un architecte fait des plans défectueux qui provoquent l'effondrement partiel d’un bâtiment ;
2. Protection contre les litiges : si un consultant en gestion est accusé par un client de négligence, entraînant des pertes financières ;
3. Pertes d’exploitation : si un restaurant est touché par un incendie et doit fermer pendant plusieurs mois pour les réparations ;
4. Sécurité des employés : par exemple, si un ouvrier dans une entreprise de construction se blesse sur le chantier ;
5. Protection des locaux et équipements : par exemple, si un cabinet de design d'intérieur voit son mobilier et ses équipements endommagés par une fuite d’eau ;
6. Couverture adaptée au secteur d’activité : par exemple, si une entreprise de commerce en ligne subit une cyberattaque qui entraîne la perte de données sensibles des clients.

En clair, une assurance pro répond aux besoins spécifiques de chaque secteur et assure une protection complète de l’entreprise.

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Quelles sont les principales assurances professionnelles ?

La responsabilité civile professionnelle

La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) protège votre entreprise contre les dommages que vous, vos employés, vos locaux, votre matériel ou vos produits peuvent causer à autrui.

👉 Par exemple : si vous êtes consultant et que vous faites une mauvaise interprétation des besoins du client entraînant des recommandations inappropriées, votre assurance consultant indépendant couvrira les conséquences de cette erreur.

L’assurance RC Pro est obligatoire pour certaines professions réglementées, telles que :

• Professionnels du droit : juristes, notaires, avocats, huissiers… ;
• Professionnels de santé : médecins, sages-femmes, infirmiers, dentistes… ;
• Agents immobiliers ;
• Agences de voyages ;
• Agents généraux d’assurance ;
• Professionnels du bâtiment ;
• Autres professions réglementées.

💡 Même si la RC Pro n’est pas obligatoire pour votre activité, il est fortement recommandé d’en souscrire une. Elle vous permet de travailler en toute sérénité et de protéger la pérennité de votre entreprise en cas de problème majeur.

L’assurance multirisque professionnelle

L’assurance multirisque professionnelle protège les locaux et biens matériels de votre entreprise, tout comme une assurance habitation protège votre domicile. Elle n’est généralement pas obligatoire, mais elle est accessible à toutes les structures, qu’il s’agisse de micro-entreprises, de PME, de collectivités, de sociétés ou d’associations, quels que soient les secteurs.

Les garanties de cette assurance peuvent couvrir :

• Les locaux ;
• Le matériel ;
• Les marchandises ;
• Les données informatiques.

Elle est recommandée pour couvrir les frais en cas de sinistres comme un incendie, une fuite d’eau, un cambriolage ou une tempête.

👉 Par exemple : si vous êtes chocolatier et qu’un incendie endommage votre chocolaterie : les dégâts causés par le feu et les fumées sont couverts par l’assurance chocolatier, tout comme la recharge des extincteurs.

L’assurance multirisque professionnelle offre une couverture large et peut être adaptée à votre activité, vos besoins et vos obligations. Certaines options peuvent inclure :

• La responsabilité civile professionnelle ;
• La protection juridique ;
• La couverture des pertes d’exploitation.

La garantie décennale

Si vous êtes un professionnel de la construction, l’assurance décennale est obligatoire. Cette assurance couvre les dommages liés à votre activité pendant 10 ans après la fin des travaux.

Plus précisément, le dommage, pour être couvert, doit atteindre :

• La solidité de l’ouvrage : si les fondations que vous avez construites risquent de s’effondrer ;
• L’usage du bâtiment : si le bâtiment devient inhabitable ou impropre à son usage prévu ;
• Les équipements intégrés : si, par exemple, une pompe à chaleur installée devient inutilisable.

👉 Par exemple : si vous êtes constructeur maçons et que le client découvre des malfaçons sur un mur dans les 10 ans après la fin des travaux, l’assurance décennale maçon prendra en charge la réparation de ces dommages.

💡 Attention, la garantie décennale ne couvre que les gros œuvres et non les petits travaux comme les éléments mobiles (sanitaires, fenêtres) ou la décoration (peinture).

La mutuelle d'entreprise

Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises privées, quelle que soit leur taille, sont tenues de proposer une mutuelle collective à leurs employés. Si vous dirigez une entreprise ou une association du secteur privé, vous devez donc proposer une mutuelle santé à vos employés. Cette mutuelle les aide à couvrir leurs dépenses de santé, surtout celles non remboursées par la Sécurité sociale.

Vous pouvez choisir librement le mutuelle ou l’assureur et n’êtes pas obligé de couvrir les ayants-droits des employés si vous ne le souhaitez pas. Cependant, la loi impose certaines obligations :

• Le remboursement minimal : le contrat doit garantir un remboursement minimum des soins ;
• La participation financière : en tant qu’employeur, vous devez financer au moins 50 % de la cotisation, le reste étant à la charge du salarié ;
• La couverture obligatoire : tous les employés doivent bénéficier de la mutuelle collective, sauf exceptions (s’ils ont déjà une complémentaire santé ou sont apprentis, par exemple).

En souscrivant une mutuelle d’entreprise, vous assurez une protection santé à vos employés tout en respectant les obligations légales.

L'assurance perte d'exploitation

L'assurance perte d'exploitation protège votre entreprise si votre activité est interrompue à cause d'un sinistre couvert, comme un incendie ou une fuite d'eau. Concrètement, elle compense la perte de revenus pendant la période de fermeture et prend en charge les frais fixes tels que le loyer et les salaires.

Même si cette assurance n'est pas obligatoire, il est fortement recommandé d'en souscrire une. Elle assure la stabilité financière de votre entreprise en cas de problème majeur.

La protection juridique

La protection juridique professionnelle couvre les frais de défense en cas de litiges professionnels. Elle inclut les honoraires d'avocats et les coûts liés aux procédures judiciaires.

👉 Par exemple : si votre entreprise est poursuivie par un client pour non-respect d'un contrat, cette assurance prend en charge les frais de justice, vous permettant de gérer le conflit en toute sérénité.

Facultative, elle est souvent comprise ou en option dans d’autres assurances professionnelles. Chez Orus, elle fait partie intégrante du contrat d’assurance RC Pro mais correspond à une option supplémentaire dans le cadre de la multirisque.

L’assurance cyber risques

L'assurance cyber risques protège votre entreprise contre les risques liés aux cyberattaques, tels que le vol de données ou les rançongiciels.

👉 Par exemple : si une entreprise de commerce en ligne subit une attaque qui entraîne la perte de données sensibles, cette assurance aide à restaurer les systèmes informatiques et à compenser les pertes financières dues à l'interruption des activités. Elle est essentielle pour sécuriser vos informations et maintenir la confiance de vos clients.

Envie de changer d’assureur pour votre assurance professionnelle ? Voici un **modèle de résiliation d’assurance professionnelle.**

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Comment choisir son assurance professionnelle ?

Quelle assurance professionnelle choisir ? Voici quelques conseils concrets pour vous aider à souscrire la meilleure assurance professionnelle.

Identifier les besoins spécifiques de votre activité

Commencez par identifier les risques propres à votre secteur.

Par exemple, un cabinet de conseil en stratégie aura des besoins différents d’une entreprise de construction. Dressez une liste des risques possibles tels que :

• Les dommages matériels ;
• Les litiges avec les clients ;
• Les pertes d’exploitation ;
• Les cyberattaques ;
• etc.

Confronter les garanties et les exclusions

Examinez attentivement ce que chaque contrat d’assurance professionnelle couvre et ce qu’il exclut. Les garanties indiquent ce qui est pris en charge, tandis que les exclusions précisent les situations non couvertes. Assurez-vous que les garanties proposées correspondent bien aux besoins spécifiques de votre entreprise.

Analyser les plafonds d’indemnisation

Les plafonds d’indemnisation représentent le montant maximal que l’assurance versera en cas de sinistre. Vous devez absolument vérifier que ces plafonds sont suffisants pour couvrir les risques que vous avez identifiés. Si votre entreprise gère des biens de grande valeur, optez pour des plafonds plus élevés.

Comparer le coût et les franchises

Comparez non seulement les primes d’assurance, mais aussi les franchises, c’est-à-dire la part des frais que vous devrez payer en cas de sinistre.

Une prime faible peut s’accompagner d’une franchise élevée, ce qui peut être problématique si un sinistre survient. Assurez-vous que le rapport entre le coût de l’assurance et les franchises soit équilibré et correspond à votre capacité financière.

En clair, pour choisir la meilleure assurance professionnelle, vous devez :

1. Identifier les risques spécifiques à votre secteur d’activité ;
2. Comparer les garanties et les exclusions des différents contrats ;
3. Vérifier que les plafonds d’indemnisation sont adaptés à vos besoins ;
4. Évaluer le coût total en tenant compte des primes et des franchises.

En suivant ces étapes, vous pourrez souscrire une assurance professionnelle qui protège efficacement votre entreprise tout en respectant votre budget.

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